{"id":5752,"date":"2014-09-03T17:16:06","date_gmt":"2014-09-03T16:16:06","guid":{"rendered":"http:\/\/www.solucominsight.fr\/?p=5752"},"modified":"2015-02-05T15:16:53","modified_gmt":"2015-02-05T14:16:53","slug":"objets-connectes-quels-enjeux-lassurance-personnes-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.riskinsight-wavestone.com\/en\/2014\/09\/objets-connectes-quels-enjeux-lassurance-personnes-2\/","title":{"rendered":"Objets connect\u00e9s : quels enjeux pour l\u2019assurance de personnes ?"},"content":{"rendered":"

Entre 2010 et 2012, les objets connect\u00e9s sont pass\u00e9s de 4 milliards d\u2019unit\u00e9s \u00e0 15 milliards. En 2020, ils seront 80 milliards d\u2019apr\u00e8s une \u00e9tude d\u2019Idate<\/a> pour un march\u00e9 estim\u00e9 par le cabinet Gartner \u00e0 quelques 1900 milliards de dollars. Ces chiffres vertigineux confirment la tendance actuelle du tout connect\u00e9 mais ils recouvrent une r\u00e9alit\u00e9 diverse selon les secteurs\u00a0: dans le secteur de la logistique, les puces RFID sont courantes, des premiers prototypes de smartgrids voient le jour dans l\u2019\u00e9nergie<\/a>, enfin dans le m\u00e9dical et l\u2019assurance, nous assistons \u00e0 l\u2019\u00e9mergence de nouveaux usages autour d\u2019objets destin\u00e9s \u00e0 suivre et surveiller notre \u00e9tat de sant\u00e9 ou notre comportement. Quelles sont ces initiatives\u00a0? Comment les assureurs vont-ils tirer parti de ces innovations technologiques dans les ann\u00e9es \u00e0 venir\u00a0?<\/p>\n

Les objets connect\u00e9s au service de la sant\u00e9 de leurs propri\u00e9taires<\/h2>\n

De la balance aux lentilles de contact, de nombreux dispositifs connect\u00e9s fleurissent afin d\u2019analyser nos donn\u00e9es physiologiques au jour le jour.<\/p>\n

Withings, pionnier fran\u00e7ais des objets connect\u00e9s a lanc\u00e9 d\u00e9but 2014 son Smart body analyser<\/a>. Cette balance connect\u00e9e vous permet d\u2019analyser l\u2019\u00e9volution de votre poids, votre fr\u00e9quence cardiaque, votre pression art\u00e9rielle ou la qualit\u00e9 de l\u2019air de votre domicile. D\u2019autres dispositifs surfent \u00e9galement sur le \u00ab\u00a0Quantified Self\u00a0\u00bb. Ce mouvement regroupe l\u2019ensemble des syst\u00e8mes de captation et d\u2019analyse de donn\u00e9es biom\u00e9triques personnelles. Parmi eux, on peut citer les lentilles de contact connect\u00e9es<\/a>, projet de Google pour aider les diab\u00e9tiques en analysant leur taux de glucose directement dans les yeux. De nombreux acteurs (Fitbit, Jawbone, Nike et maintenant Samsung) se sont lanc\u00e9s dans le march\u00e9 des bracelets ou montres connect\u00e9s ou autres\u00a0\u00ab\u00a0wearable devices\u00a0<\/a>\u00bb pour permettre \u00e0 leurs utilisateurs de tracer leur activit\u00e9 physique quotidienne et d\u2019analyser leur mode de vie. Leurs points communs\u00a0? Tous ces dispositifs sont connect\u00e9s \u00e0 une application pour smartphone ou tablette afin d\u2019acc\u00e9der facilement \u00e0 l\u2019analyse de ses donn\u00e9es physiologiques.<\/p>\n

En France, la moiti\u00e9 des propri\u00e9taires d\u2019objets connect\u00e9s en font usage afin de surveiller ou d\u2019am\u00e9liorer leur sant\u00e9<\/a>. Les applications de ces dispositifs semblent infinies : la sant\u00e9 2.0<\/a> arrive \u00e0 grands pas dans nos modes de vies.<\/p>\n

Quels usages pour l\u2019assurance\u00a0de personnes ?<\/h2>\n

Une meilleure gestion et pr\u00e9vention des risques est un enjeu strat\u00e9gique des assureurs pour les ann\u00e9es \u00e0 venir.\u00a0 Cela s\u2019explique par le contexte de crise qui intensifie la concurrence et oblige \u00e0 optimiser de plus en plus les centres de co\u00fbts et la rentabilit\u00e9. Pr\u00e9venir plut\u00f4t que gu\u00e9rir devient le nouveau leitmotiv. Tous les acteurs du monde de la sant\u00e9 m\u00e8nent des campagnes de pr\u00e9vention afin de r\u00e9duire leurs risques donc le nombre de prestations. Les objets connect\u00e9s, par leur simplicit\u00e9 d\u2019utilisation, leur pr\u00e9cision et leur c\u00f4t\u00e9 ludique sont un formidable outil de sensibilisation aupr\u00e8s de leurs utilisateurs. Un mode de vie plus sain est synonyme d\u2019un risque moindre pour l\u2019assureur. Une fois \u00ab\u00a0connect\u00e9\u00a0\u00bb, chaque assur\u00e9 peut faire l\u2019objet d\u2019un suivi personnalis\u00e9. Dans l\u2019exemple de la balance Withings, on pourrait imaginer un syst\u00e8me d\u2019alertes et de recommandations en cas de comportements qui d\u00e9graderaient l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 de l\u2019assur\u00e9 ou m\u00eame un diagnostic plus rapide \u00e0 partir des donn\u00e9es physiologiques d\u00e9j\u00e0 r\u00e9colt\u00e9es.<\/p>\n

\u00c0 cela s\u2019ajoute la possibilit\u00e9 pour l\u2019assureur, en communiquant sur ces nouveaux usages, de promouvoir son image\u00a0: \u00e0 la fois moderne et soucieuse de ses clients. Par ailleurs, cibler une population technophile, c\u2019est aussi statistiquement cibler une population plus jeune et donc pr\u00e9sentant moins de risques de sant\u00e9.<\/p>\n

Le gigantesque volume de donn\u00e9es g\u00e9n\u00e9r\u00e9 par ces trackers pourrait permettre d\u2019am\u00e9liorer les syst\u00e8mes de Business Intelligence existants, en fournissant davantage d\u2019informations sur les assur\u00e9s. Les technologies \u00e9mergentes \u00ab\u00a0Big data\u00a0\u00bb permettent\u00a0 en effet le traitement en temps r\u00e9el de ces volumes et de les corr\u00e9ler avec des donn\u00e9es internes (contrats, suivi des prestations) aussi bien qu\u2019avec des donn\u00e9es externes non structur\u00e9es (r\u00e9seaux sociaux).\u00a0 Ce potentiel d\u2019analyse\u00a0 ouvre le champ des possibles pour les fonctions actuarielles ainsi que pour la gestion de la relation client<\/a>. Verra-t-on s\u2019imposer une assurance de personnes proche du \u00ab\u00a0Usage-Based Insurance\u00a0\u00bb, d\u00e9j\u00e0 mis en \u0153uvre dans l\u2019assurance auto\u00a0? Ce concept permet de payer son assurance auto en fonction de l\u2019utilisation qu\u2019il fait de son v\u00e9hicule. Peut-on mettre en place une tarification qui d\u00e9pend de la sanit\u00e9 du mode de vie de chaque assur\u00e9\u00a0?<\/p>\n

Malgr\u00e9\u00a0 l\u2019existence de nombreux freins\u2026<\/h2>\n

Ces pistes soul\u00e8vent n\u00e9anmoins un certain nombre de d\u00e9fis de taille.<\/p>\n

Du point de vue de l\u2019assureur, la mise en place d\u2019un suivi personnalis\u00e9 pour chaque assur\u00e9 pr\u00e9sente d\u2019abord des contraintes techniques pour l\u2019analyse massive et l\u2019h\u00e9bergement des donn\u00e9es, mais aussi organisationnelles<\/a> pour l\u2019int\u00e9gration de ces donn\u00e9es dans les processus et le mode de fonctionnement de l\u2019assureur.<\/p>\n

Pour l\u2019assur\u00e9, deux d\u00e9rives potentielles sont \u00e0 mettre sous contr\u00f4le. La premi\u00e8re est li\u00e9e au respect de la vie priv\u00e9e. La mise en place de syst\u00e8mes de monitoring de l\u2019\u00e9tat de sant\u00e9 des assur\u00e9s n\u2019est pas sans embuches. D\u2019une part, la CNIL encadre et contr\u00f4le fortement la communication de donn\u00e9es de ce type aux assureurs<\/a>. D\u2019autre part, les clients peuvent \u00eatre r\u00e9ticents \u00e0 partager ces donn\u00e9es avec un repr\u00e9sentant du corps m\u00e9dical\u00a0: aujourd\u2019hui 61% des Fran\u00e7ais poss\u00e9dant un objet connect\u00e9 se disent pr\u00eats \u00e0 \u00e9changer ces donn\u00e9es selon l\u2019Atelier BNP Paribas. Enfin, ce changement d\u2019usage constituerait une v\u00e9ritable r\u00e9volution dans la relation entre le m\u00e9decin et son patient<\/a>. Sur son terrain, le corps m\u00e9dical pourrait repr\u00e9senter un frein \u00e0 l\u2019\u00e9volution des usages.<\/p>\n

La seconde d\u00e9rive est d\u2019ordre \u00e9thique et \u00e9conomique. Comment garantir l\u2019\u00e9galit\u00e9 de l\u2019acc\u00e8s aux soins\u00a0quand les donn\u00e9es vont dans le sens d\u2019une tarification\u00a0 diff\u00e9renci\u00e9e, voire de services diff\u00e9renci\u00e9s ? Qui des mutuelles, assurances maladie ou acteurs priv\u00e9s ou des assur\u00e9s financera le d\u00e9ploiement massif de ces \u00e9quipements\u00a0? De m\u00eame, dans quelle mesure pourra-ton consid\u00e9rer un objet connect\u00e9 comme un \u00ab\u00a0dispositif m\u00e9dical\u00a0\u00bb\u00a0? Toutes ces questions viennent mettre en \u00e9vidence une \u00e9volution n\u00e9cessaire du mod\u00e8le de sant\u00e9 actuel.<\/p>\n

\u00a0\u2026 de premi\u00e8res exp\u00e9rimentations autour des objets connect\u00e9s et de l\u2019assurance de personne voient le jour<\/h2>\n

Malgr\u00e9 ces obstacles, des premi\u00e8res exp\u00e9rimentations ont d\u00e9marr\u00e9. Prenons l\u2019exemple d\u2019Axa<\/a> qui a lanc\u00e9 en juin dernier un jeu concours aupr\u00e8s de 1000 clients de de sa compl\u00e9mentaire sant\u00e9 Modulango. L\u2019assureur va offrir \u00e0\u00a0 ces derniers le tracker d\u2019activit\u00e9 Pulse de Withing.\u00a0 50 euros de “ch\u00e8que de m\u00e9decine douce”<\/a> seront offerts aux clients d\u00e9passant la\u00a0 moyenne de 7 000 pas par jour, et deux ch\u00e8ques \u00e0 ceux qui d\u00e9passent les 10 000 pas par jour. Ce pilote va ainsi permettre \u00e0 l\u2019assureur de tester l\u2019app\u00e9tence de ces clients quant \u00e0 l\u2019utilisation d\u2019objets connect\u00e9s et au partage de ses donn\u00e9es personnelles. Mais avant de pouvoir d\u00e9ployer ce concept \u00e0 grande \u00e9chelle, les objets connect\u00e9s et leurs offres associ\u00e9es devront \u00eatre pr\u00e9alablement per\u00e7us comme apportant un r\u00e9el service \u00e0 l\u2019assur\u00e9 : le b\u00e9n\u00e9fice retir\u00e9 doit sup\u00e9rieur aux inconv\u00e9nients \u00e9ventuels, comme les craintes li\u00e9es \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 et \u00e0 la confidentialit\u00e9. Il y a l\u00e0 un v\u00e9ritable enjeu de communication et d\u2019accompagnement du grand public pour les assureurs, qui doivent rassurer sur les objectifs d\u2019utilisation des donn\u00e9es collect\u00e9es.<\/p>\n

Ainsi, l\u2019enjeu autour des objets connect\u00e9s est double pour les assureurs\u00a0: r\u00e9duire les risques et les co\u00fbts de prise en charge des assur\u00e9s, mais aussi \u00a0renforcer la relation assureur\/assur\u00e9. A l\u2019instar d\u2019AXA, les acteurs de l\u2019assurance ne devront pas rater le coche de l\u2019internet des objets et adapter leurs offres et relation client \u00e0 cette nouvelle tendance.<\/p>\n

Pour plus d’articles sur l’assurance, consultez Insurance speaker, le blog assurance<\/a> des consultants Solucom.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Entre 2010 et 2012, les objets connect\u00e9s sont pass\u00e9s de 4 milliards d\u2019unit\u00e9s \u00e0 15 milliards. En 2020, ils seront 80 milliards d\u2019apr\u00e8s une \u00e9tude d\u2019Idate pour un march\u00e9 estim\u00e9 par le cabinet Gartner \u00e0 quelques 1900 milliards de dollars….<\/p>\n","protected":false},"author":282,"featured_media":6097,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"page-templates\/tmpl-one.php","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[38,37],"tags":[1498],"coauthors":[1671,1674],"class_list":["post-5752","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-assurance","category-digital-innovation","tag-objets-connectes"],"acf":[],"yoast_head":"\nObjets connect\u00e9s : quels enjeux pour l\u2019assurance de personnes ? - RiskInsight<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"En 2020, les objets connect\u00e9s seront 80 milliards. 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